Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos principais facilitadores para a concretização de sonhos, como a compra de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse valor é calculado com base em diversos fatores, como seu histórico de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está diretamente ligado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a qualidade e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse sistema avalia o risco de inadimplência de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody's e Fitch, são as encarregadas por dar classificações às empresas e bancos. Essas notas informam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, determinando o perigo que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as indivíduos a entenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para melhorar a nota.
Essas empresas analisam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem medidas práticas para corrigir ou elevar esses fatores. O propósito é “liberar” o score, elevando-o e, consequentemente, aumentando as probabilidades de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for suficiente para suportar o valor do crédito solicitado, a empresa pode negar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa melhorar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em score obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode adotar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, melhor será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma prudente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o setor bancário te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é viável verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua nota e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do score na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o perigo de não pagamento e, com base nisso, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse contexto demonstra a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é essencial para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.